¬верх ¬низ
Опубликовано: Декабрь 6, 2011

Ипотечные мифы и страхи, может ли банк изменить процентную ставку

Несмотря на то, что про ипотеку в последнее время можно услышать довольно много разговоров, про нее все равно ходит множество мифов. Необходимо хорошо разобраться в этом вопросе, чтобы суметь отличить правду от вымысла.

 Ипотечные мифы и страхи

Итак, давайте выясним, какие ипотечные страхи возникают только в нашем воображении, а какие вполне реальны.

 

Страх 1. При желании банк может повысить ставку на кредит

На ипотечном рынке существует три вида процентной ставки: комбинированная, плавающая и фиксированная. Комбинированная и плавающая ставки в течение срока кредита неизбежно будут меняться. Плавающая ставка имеет две составляющие - переменный рыночный индикатор и стабильная маржа банка. Если кредит берется в рублях, то переменный индикатор составляет, как правило, ставка рефинансирования Банка России, или Mosprime. Если кредит берется в евро - это Euribor, а если в долларах - LIBOR. Эти индексы меняются со строгой периодичностью, в зависимости от договора один раз в полгода или один раз в квартал. Соответственно с изменением индекса изменяется и ставка.

Комбинированная ставка фиксируется на срок от 3 до 5 лет, после чего она становится плавающей. В любом случае, размер ставки будет зависеть от рынка, а не от банка. С одной стороны, для заемщика это является риском, ведь в случае экономического кризиса стоимость кредита может увеличиться. С другой же стороны, если выбрать программу с граничными значениями плавающей ставки, можно обезопасить себя от риска. Такая программа есть у АИЖК, где максимальный размер плавающей ставки равен 20%.

Что же касается фиксированной ставки, тут тоже не все так просто. Она фиксируется на весь кредитный срок, и меняться не должна. Однако нередко можно встретить в договоре какой-нибудь пункт, по которому банк имеет право менять ставку. Поэтому следует очень внимательно изучать договор перед подписанием. Если такой пункт есть в договоре, тогда заемщику будет очень проблематично доказать, что банк не имеет права повышать ему ставку. Если же такого пункта нет, тогда банк не имеет права менять ставку ни при каких условиях.

 

Страх 2. Банк не разрешает погасить кредит досрочно

Для банков крайне невыгодно, если заемщик досрочно погашает кредит, поэтому, еще совсем недавно с этим могли возникнуть значительные трудности. Выдавая кредит, банки рассчитывают получать прибыль на протяжении длительного периода, поэтому раньше банки вводили ограничения на досрочное погашение кредита: штрафные санкции, моратории на несколько лет и т.д. Но в октябре этого года был принят закон, по которому заемщик имеет право выплатить кредит досрочно, не рискуя получить штраф. Единственное, что заемщик должен сделать, так это вовремя предупредить об этом банк, т.е. минимум за 30 дней до погашения кредита.

 

Страх 3. Ипотечную квартиру нельзя продать, сдать или завещать

Квартира, приобретенная по ипотеке, изначально становится собственностью заемщика. Поэтому заемщик свободно может прописать членов своей семьи и зарегистрироваться в квартире. Также он может сделать ремонт в квартире. Однако пока квартира находится в залоге у банка, имеется ряд ограничений на нее. По всем вопросам по поводу дарения, аренды, перепланировки и продажи квартиры, заемщик обязан получить у банка официальное разрешение.

Обычно, если эти изменения не угрожают сохранности жилья, банк не препятствует, и даже пойдет на встречу, если подобное изменение статуса вызвано крайней необходимостью. Бывают же ситуации, когда заемщик больше не может выплачивать кредит. Либо супруги-заемщики разводятся. Тогда кредитору невыгодно препятствовать заемщику.

Если же квартиру планируют подарить или завещать, для банка не является принципиальным, кто будет хозяином квартиры. Просто к новому собственнику перейдут все кредитные обязанности. В любом случае, для банка не важно, кто будет платить взносы, главное, чтобы их платили.

 

Страх 4. В случае финансовых трудностей банк может забрать жилье

 В случае финансовых трудностей банк может забрать жилье

Некоторые уверены, что если банк начнет испытывать финансовые трудности, он сможет продать приобретенную по ипотеке недвижимость. Спешим вас успокоить - это не так. Пока заемщик исправно платит по кредиту, он может не беспокоиться, никто не имеет права отнять у него жилье. Совсем другое дело, если заемщик нарушает условия кредитного договора  и перестает вносить платежи, пропадает и не выходит на контакт с банком. Тогда банк имеет право продать квартиру и тем самым погасить долг по кредиту. Но действовать таким образом банк может только через суд.

После кризиса такие ситуации иногда случаются. Однако, чтобы дело дошло до суда, заемщик должен сильно постараться и нарушить все установленные банком правила. В других случаях банк всегда постарается найти компромиссное решение, которое устроит обе стороны.

Таким образом, ипотечный кредит - серьезное дело и требует от потенциального заемщика взвешенных и продуманных решений на много лет вперед. Если заемщик тщательно изучит все документы и как следует разберется с вопросом ипотечного кредитования, у него не должно возникнут никаких проблем с приобретение квартиры по ипотеке.

 

 

предыдущие материалы по теме:

С каким доходом вы сможете взять ипотеку в Москве и области?

Кому ипотека по карману?

Эксперимент на пенсионерах? Об обратной ипотеке.

Новая жилищная политика в Москве, обзор проекта программы "Жилище"

 


От: Волков О.


Покупка квартиры с котлована - плюсы и минусы

 

Сауна у вас дома - пар под рукой

 
   
Как заёмщику понравиться банку?   Кредит под залог недвижимости