¬верх ¬низ
Опубликовано: Октябрь 14, 2010

Плавающая ставка по ипотечному кредиту: риск или выгода

   Рассмотрена структура плавающей ставки по кредиту, ее основные отличия от фиксированной. Приведен алгоритм расчета разницы в обслуживании кредита при выборе той и другой ставки. В качестве вывода приводится результат оценки размера переплаты по кредиту при условии незначительного колебания базы плавающей ставки - MosPrime 6М и при условии использования ретроспективных данных.

 Плавающая ставка по ипотечному кредиту: риск или выгода

    Спустя два года после начала кризиса все больше банков возобновляют привлечение заемщиков новыми условиями по ипотечным программам. Потенциальным заемщикам предлагаются новые интересные условия: наряду со снижением первоначального взноса увеличиваются максимальные сроки кредитования, уменьшаются сроки рассмотрения заявок на получение кредита. Но самым главным критерием выбора, для многих заемщиков, безусловно, остается размер процентной ставки. В этом вопросе также наметились некоторые изменения. В частности многими банками стали предлагаться ипотечные кредиты и кредиты под залог имеющейся недвижимости по плавающей процентной ставке.

Рассмотрим структуру и особенности плавающей ставки, в качестве базы которой используется ставка MosPrime (МосПрайм).

MosPrime является средней ставкой предоставления кредитов в рублях и рассчитывается Национальной валютной ассоциацией.

Для осуществления своей деятельности банк привлекает денежные средства по ставке MosPrime. А выдача кредитов заемщикам происходит по схеме: «MosPrime + %». Прибавляемый процент включает в себя дополнительные риски, связанные с кредитованием физических лиц, расходы на текущую деятельность банка и его прибыль.

Плавающие ставки ниже фиксированных, т.к. выдавая кредит по плавающей ставке, банк не рискует тем, что при увеличении MosPrime он может потерять часть своей прибыли. Поэтому в плавающую ставку практически не закладываются дополнительные риски банка, ведь риск удорожания денежных средств теперь несет на себе заемщик.

Что лучше, переплачивать или рисковать выбирает сам заемщик. Цена такого риска на текущий момент условно рассчитывается так. Основными условиями являются: срок кредита 20 лет, сумма кредита 1 000 000 рублей, фиксированная процентная ставка в рублях составляет 12%, а плавающая ставка равна MosPrime 6М + 6,5%. По состоянию на 5 октября MosPrime 6М составляет 4,25%, следовательно, плавающая ставка будет 10,75%. Ежемесячный аннуитетный платеж при фиксированной ставке составит 10 100 рублей, а при плавающей - 9100 рублей. То есть при уменьшении ставки на 1,25% стоимость кредита уменьшается практически на 10%.

Не следует забывать, что максимального значения ставка MosPrime достигла в январе 2009 года и составила 28%. При пессимистичном варианте развитии событий, на протяжении 20 лет выплат по кредиту, существует вероятность, что подобное может повториться. Допустим, это произошло на второй год пользования кредитом, ставка вновь достигла своего исторического максимума и составила 28%, тогда ежемесячные выплаты по кредиту в этом году возрастут почти в три раза и для заданных условий составят 28 700 рублей.

В то же время, начиная с января 2010 MosPrime 6М не превышала 5%, а в течение последнего месяца составляла 4,25%. При умеренно-оптимистичном сценарии она не будет испытывать значительных колебаний, однако гарантий нет.

В качестве одного из выводов можно заключить, что эффективность займа по плавающей ставке должна оцениваться исходя из природы ее составляющих. Если база ставки определяется на один год, наиболее безрисковым и экономичным будет являться кредит с таким же сроком.

 

 ещё по теме:

Оценка квартиры для ипотеки 

Ипотека. Опасности, подстерегающие ипотечного заемщика 

Выбор: аренда или ипотечное кредитование. Плюсы и минусы

«Занижение» стоимости квартиры оценщиком при оформлении ипотечного кредита

 


От: MariaKat


Покупка квартиры с котлована - плюсы и минусы

 

Сауна у вас дома - пар под рукой

 
   
Как заёмщику понравиться банку?   Кредит под залог недвижимости